פנסיה? לא לקשישים בלבד...

באיזה עשור לחייכם המאמר הזה תופס אתכם? השלישי? הרביעי? ואולי השישי? אולי בכלל אתם שואלים את עצמכם "מה לנו ולפנסיה? תנו לחיות. אנחנו עדיין צעירים לדיבורים על פנסיה". אינני רוצה חלילה לקלקל לכם את המצברוח, ובכל זאת, כמה שתנסו להתחמק, המציאות לבסוף תטפח על פניכם, והגיל המזדחל כלפי מעלה יעשה את שלו. אין מפלט מהפנסיה וזאת עובדה שחבל להתווכח עמה.

 

ואם במקרה חגגתם לאחרונה שישים, זכיתם מן הסתם לקבל מכתב מהביטוח הלאומי, המברך אתכם לרגל הצטרפותכם "הרשמית" למגזר הגיל השלישי או במילים "עדינות" יותר – גיל הזהב.איום ונורא, אני מסכים אתכם. כוחכם עדיין במותניכם וליחתכם רחוקה מלנוס ולמרות זאת אתם כבר זכאים לנסיעה מוזלת באוטובוס ולהטבות של... קשישים?!

 

ובכן, המושג "קשישים" יצטרך להשתנות בקרוב, וזאת מהסיבה הפשוטה, כי לנוכח ההתפתחויות הצפויות בתחומי הההנדסה הגנטית, הרפואה והטכנולוגיה, עד 2025   תוחלת החיים בישראל תעלה מ- 80 שנה בממוצע ל-90 ומעלה!

 

העולם שייך לצעירים? מסתבר שלא...

עתידנים מעריכים, כי בהתאם להערכה זו, בעוד עשרים שנה לערך, אוכלוסיית הגיל השלישי תהיה האוכלוסיה הגדולה והדומיננטית ביותר, שחלק ניכר מזמנה יוקדש לתרבות הפנאי ולאו דווקא לביקור בקופות החולים. נתון זה עתיד להשפיע על כל תחומי החיים: רפואה, רווחה, תרבות הפנאי, תחומי המסחר והשירותים, ובמיוחד על תקופת הפרישה, הצפויה להימשך בין שלושים לארבעים שנה. אף יותר מתקופת העבודה!

נתון זה מעלה שאלה מדאיגה ביותר, המטרידה את העוסקים בתכנון עתידי בארץ ובעולם, והיא: כיצד ניתן לחסוך במשך שלושים שנות עבודה, סכום שיספיק לשמור על רמת חיים זהה, למשך ארבעים שנה נוספות?

שאלה זו, נשארת כרגע חסרת מענה ומהווה את הסיבה העיקרית ליצירת ה"גירעון האקטוארי" -   התחשיב לבדיקת יכולתה של קופת הפנסיה (או קופת המדינה), לממן שנים נוספות עקב העלייה בתוחלת החיים. במילים אחרות ניתן לומר, כי אין למדינה כל מענה הולם לבעיה, מה שמשאיר כמו הרבה פעמים נוספות, את האחריות לעתידנו בידינו.

ההוצאות בפרישה

 

לכאורה יכולנו לחשוב, כי ההוצאות יצטמצמו. הילדים כבר לא בבית, המשכנתא כבר שולמה ומדובר בסך הכל בשני אנשים. ובכל זאת מסתבר שהוצאות המחיה רק עולות. העלייה נובעת מעלויות יומיומיות שנחסכו בשנות העבודה (המזגן עובד שעות נוספות ובעקבותיו עולה ח"ן החשמל, כבר לא מדברים בטלפון של העבודה וח"ן הטלפון עולה. כנ"ל לגבי חשבונות   המזון והמים). ברמה הממוצעת מדובר על עלייה כוללת של כ- 5% בסל ההוצאות המשפחתי.

 

עלייה נוספת נרשמת בפעילויות הפנאי עליהן חולמים כל השנים: יציאה לשיט תענוגות סביב העולם, לימוד בקורסים, הצטרפות לחוגים ועוד ועוד. חשבתם שהילדים עצמאיים וכעת יתפנה לכם כסף? טעיתם ובגדול. ילדים גדולים משמע הוצאות גדולות: לימודים גבוהים, חתונה, רכישת בית ו... נכדים. הוצאות הפנאי והילדים מהוות עליה נוספת של כ- 10% נוספים בסל ההוצאות המשפחתי.

 

הוצאה גדולה במיוחד נרשמת בסל הבריאות המשפחתי שלנו. תרופות, בדיקות וטיפולים, כשהסטטיסטיקה מצביעה בבירור על כך, שכל פורש שלישי צפוי להיות סיעודי לתקופה של כשנתיים בממוצע. ובמקרה זה מדובר בהוצאה עצומה של אלפי שקלים, לעיתים מעל 10,000 ש"ח לחודש!

 

מנגד לעלייה בהוצאות, עם הפרישה ישנן מגוון הנחות והוזלות שמצמצמות מעט את ההוצאות: פטור ממס הכנסה, הנחות בארנונה, עמלות הבנק, תחבורה ציבורית, מפעלי תרבות ועוד. אצל מרבית הפורשים גובה ההכנסה מפנסיה, גם אם צברו את מכסימום הזכוניות ואת הוותק ה מירב י, שיעור הפנסיה יגיע ל- 50%-60% מההכנסה, כשהמקרה השכיח ביותר הנו פנסיה בגובה של כ- 33% מההכנסה בלבד.

הסיבות לפער רבות וביניהן: רכיבי שכר שאינם נכללים בחישוב לפנסיה, שנות חיסכון לא מספקות, פידיון פיצויים ותגמולים בעת עזיבת עבודה ומעל לכולם בעיית הפנסיה אצל עצמאים.

הסיבות לפער רבות וביניהן: רכיבי שכר שאינם נכללים בחישוב לפנסיה, שנות חיסכון לא מספקות, פידיון פיצויים ותגמולים בעת עזיבת עבודה ומעל לכולם בעיית הפנסיה אצל עצמאים.

הסטטיסטיקה לגבי מצב ההכנסות של הפורשים מדאיגה, כשכל פורש שלישי נזקק להשלמת הכנסה כדי להתקיים.

להכנסה מהפנסיה יש להוסיף החל מגיל הפרישה הרשמי ( 67 לגברים, 64 לנשים), את קצבת הזיקנה של המוסד לביטוח לאומי, ששיעורה עומד על 1,159 ש"ח ליחיד (עם תוספת וותק מירב ית הקיצבה ליחיד תגדל על ל- 1,738 ש"ח).

 

כיצד להיערך כלכלית לפרישה?

 

תכירו את חיים ורינה לוי. שניהם שכירים מהמעמד הבינוני. חיים בן 59 עובד בחברה ציבורית גדולה שכרו נטו 7,800 ש"ח. ורינה (לא יפה לגלות אבל היא בת 57) עובדת כמזכירה במשרד עו"ד שכרה נטו 5,700 ש"ח.

לאחר 28 שנות וותק חיים פורש מעבודתו לפנסיה מוקדמת, בפנסיה של 5,040 ש"ח ( 56% משכר לפנסיה של 9,000 ש"ח ). בנוסף לפנסיה, חיים צפוי לקבל מענקי פרישה של 250,000 ש"ח נטו וכן ערך הפידיון של קופות הגמת וההשתלמות שלו הוא 150,000 ש"ח.

לרינה ביטוח מנהלים במקום עבודתה, לאחר 15 שנות עבודה נצברו לזכותה זכויות לקיצבה החל מגיל 60 של 1,950 ש"ח (בהנחה שתמשיך לשלם עד גיל 60).

הכנסות ורמת החיים של חיים ורינה לפני הפרישה -                           13,500 ש"ח.

הכנסות של חיים ורינה לאחר הפרישה (לאחר פרישתה של רינה) -      6,990 ש"ח.

הכנסות חסרות בעת הפרישה (פער בין הפנסיה לרמת החיים) -          6,510 ש"ח.

 

צרכים ורצונות נוספים:

מצבם הכלכלי של חיים ורינה לוי מבלבל. הנטייה הטבעית היא להמשיך ולשמור על רמת החיים. מצד שני חשבון הבנק עם יתרה חיובית של 250,000 ש"ח, מעולם לא היה טוב יותר. חיים חולם לקנות מכונית חדשה ורינה חולמת לממש חלום ישן ולצאת לחופשה ארוכה של חודשיים לפחות בחו"ל. גם חיים וגם רינה רוצים לכסות את ההלוואה שנותרה להם ולכסות את האוברדרפט, סה"כ סכום כולל של 48,000 ש"ח.

ומנגד הילדים... רן עומד להינשא וחייבים לעזור לו ותמר רק נרשמה למכללה ושכר הלימוד עומד על 22,000 ש"ח לשנה, גם כאן אין ממה לחסוך. חיים, אדם חרוץ ואחראי, שעבד כל ימיו מחליט לחפש עבודה חדשה ולאחר חודשים ארוכים של חיפושים, מתפשר בדרישותיו ומוצא עבודה כמנהל משמרת בסופר מרקט, בשכר נטו של 4,500 ש"ח.

 

חיים ורינה עומדים לבצע טעויות כלכליות הרות אסון, העתידות לגרום להם נזק בלתי הפיך. הסיטואציה הרגשית המלווה את הפרישה, עצם השינוי, הרצונות והמאויים של בני הזוג, הרצון העז לעזור לילדים ו...יתרת הבנק הגבוהה גוררים אותם למהלכים שישפיעו על מצבם הכלכלי עד שארית ימיהם.

הנטייה הטבעית היא להגשים את רצונותנו, לא לרדת ברמת החיים, להאמין שיהיה בסדר ושחיים רק פעם אחת.

אבל, זו תהיה טעות.